Le crédit renouvelable (ou crédit revolving)

Le crédit renouvelable se présente sous la forme d’une réserve d’argent utilisable à tout moment pour une utilisation ponctuelle (vous n’aurez pas à la justifier).

Le crédit revolving est souvent associé à une carte de paiement qui vous permet de choisir le paiement en différé. Une fois la réserve utilisée, vous rembourserez la somme sur plusieurs mois avec des intérêts.

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Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable, que l’on appelle aussi crédit revolving ou crédit permanent, est un crédit à la consommation.

Si vous avez un besoin de trésorerie rapidement, vous pouvez utiliser le crédit renouvelable qui est une solution simple.

Il se présente comme une réserve d’argent, qui est disponible et que vous pouvez utiliser à tout moment, en totalité ou en partie.
Ce crédit se distingue des autres prêts à la consommation, par sa facilité d’utilisation et sa grande souplesse.

Il est en effet très simple à souscrire, et son utilisation est aisée.
De plus, vous n’aurez aucun justificatif à fournir pour bénéficier de ce type de crédit.

Dans quels cas avoir recours au crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable est une solution rapide et simple pour faire face à diverses situations financières. Cependant, le montant d’un crédit renouvelable est généralement faible.

Le crédit renouvelable permet donc de vous soulager financièrement, en cas par exemple de problèmes de trésorerie, de facture inattendue, d’une panne d’un appareil électroménager, de petits travaux, ou tout simplement pour combler un découvert bancaire.

Comment mettre en place un crédit renouvelable ?

La plupart des organismes de crédits et des banques proposent le crédit renouvelable.

Lorsque vous sollicitez un organisme de crédit pour bénéficier d’un crédit renouvelable, l’organisme va mettre à votre disposition une somme d’argent que vous pourrez utiliser en totalité ou en partie.

Pour utiliser cette réserve d’argent, vous pouvez soit effectuer un virement bancaire de cette réserve vers votre compte courant, soit utiliser une carte de crédit qui est associée à ce crédit renouvelable.

Ce type de crédit est fréquemment intégré dans les cartes bancaires (lors du paiement, vous avez le choix entre « débit » pour un paiement immédiat, ou « crédit » pour utiliser la réserve d’argent).

Peut-on souscrire un crédit renouvelable sans justificatif ?

Pour utiliser un crédit renouvelable, vous pouvez le faire sans justificatif d’emploi des fonds.

Le crédit renouvelable est un crédit dit non affecté et, à la différence des crédits affectés comme les prêts travaux ou auto, vous ne devez pas fournir de factures, de bons de commandes, de devis, ou d’autres justificatifs.

Cependant, comme pour tout autre crédit, afin de bénéficier d’une réserve d’argent disponible, vous devez fournir à l’organisme de prêt certains documents, afin que celui-ci puisse s’assurer de votre solvabilité.

Les documents nécessaires à l’organisme de crédit sont généralement : un justificatif d’identité (carte d’identité, ou passeport), des justificatifs de revenus (fiches de paie, ou bulletin de pension de retraite), votre dernier avis d’imposition, un justificatif de domicile récent et un Relevé d’Identité Bancaire (RIB).

La réserve d’argent a-t-elle un coût ?

Vous ne payez pas d’intérêts tant que vous n’utilisez pas votre réserve d’argent.

Ainsi, si vous n’utilisez pas votre réserve d’argent disponible, elle ne vous coûtera rien et vous ne paierez aucune mensualité de remboursement.

Lorsque vous commencerez à puiser dans cette réserve, vos mensualités de remboursement comprendront des intérêts bancaires.

Vous devrez décider du montant de votre remboursement mensuel dans le but de reconstituer votre réserve d’argent.

Une fois cette réserve reconstituée, les mensualités prendront fin, et vous pourrez à nouveau ré-utiliser votre réserve dans sa totalité. C’est pour cette raison que ce crédit s’appelle « renouvelable ».

A quel rythme la réserve se reconstitue-t-elle ?

Vous êtes maîtres de cette réserve, et c’est à vous de choisir à quel rythme vous souhaitez la reconstituer.

Ainsi, vous pouvez choisir de rembourser une faible mensualité afin de garder une plus grande aisance dans votre budget, ou une mensualité moyenne afin d’avoir une durée de remboursement moins longue, ou encore une grosse mensualité afin de diminuer le coût du crédit renouvelable et pour reconstituer rapidement la réserve d’argent.

Attention toutefois, une grosse mensualité pourrait avoir un impact important sur votre budget mensuel.

Quels est le coût d’un crédit renouvelable ?

Un crédit renouvelable est une solution simple et rapide. Cependant ce type de crédit a un inconvénient : son coût.

En effet, les taux d’intérêts sont souvent élevés et il est important de prendre cela en compte lorsque l’on souhaite utiliser une réserve d’argent disponible.

Les taux d’intérêt d’un crédit renouvelable sont variables, contrairement aux taux des prêts amortissables qui sont fixes, et vous ne connaîtrez le taux qu’au moment de l’utilisation de la réserve.

Les taux sont généralement compris entre 15% et 20%, ce qui est réellement supérieur aux taux des autres crédits à la consommation, comme le prêt personnel ou les crédits affectés(crédit automobile, prêt pour les travaux...).

La durée du remboursement a aussi un impact sur le coût global du crédit. Pour un crédit renouvelable, les intérêts et l’assurance de prêt étant prioritaires sur le capital lors du remboursement, il est donc préférable de choisir une durée de remboursement la plus courte, afin de réduire le coût du crédit.

Quelle est la durée d’un crédit renouvelable ?

Un contrat de crédit renouvelable a une durée d’une année.

Ce contrat est renouvelé tacitement tous les ans.

Si vous souhaitez mettre fin au contrat de crédit renouvelable, vous devez adresser un courrier à votre organisme de financement.

Concernant la durée du remboursement, une durée maximale est imposée.

Une réserve d’argent d’un montant inférieur ou égal à 3000€ doit être remboursée au maximum en 36 mois. Si la réserve est supérieure à 3000€ elle pourra être remboursée au maximum en 60 mensualités.

Quels sont les avantages et les inconvénients d’un crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable représente une solution souple et modulable, pour financer divers projets.

Elle a de nombreux avantages :

La simplicité et la rapidité. Les fonds sont disponibles à tout instant.
La somme peut être utilisée en une seule fois ou en plusieurs fois, en totalité, ou en partie.
Vous ne payez des intérêts que sur les montants utilisés.
La réserve d’argent se reconstitue automatiquement au fur et à mesure de vos remboursements.
Ce crédit ne nécessite pas de justificatifs d’utilisation des fonds.

L’inconvénient principal du crédit renouvelable se situe dans son coût. Les taux d’intérêts étant beaucoup plus élevés que pour les autres types de crédits à la consommation.

Quelles alternatives au crédit renouvelable ?

Avant de solliciter un crédit renouvelable, il peut être intéressant de connaître les autres solutions de crédits qui peuvent s’offrir à vous.

En effet, malgré la simplicité de mise en place et d’utilisation d’un crédit renouvelable, son coût peut représenter un frein.

D’autres solutions, moins coûteuses, peuvent ainsi être davantage adaptées à vos besoins.

Vous pouvez en effet solliciter un prêt personnel, pour lequel il n’y aura pas de justificatifs à fournir.

Le prêt personnel est un crédit qui est donc dit « non affecté », il n’a pas pour objet le financement d’une chose précise.

Il n’est donc pas nécessaire de présenter un bon de commande, un devis ou une facture pour bénéficier de ce type de crédit. Il répond à un besoin de trésorerie.

Vous pouvez aussi demander un crédit à la consommation « affecté », destiné au financement d’un bien ou d’un service précis, comme un véhicule ou des travaux.

Autre alternative au crédit renouvelable, le regroupement de crédits.

Si vous avez déjà des crédits en cours, il peut être judicieux de les regrouper en un seul, afin de diminuer le coût mensuel de vos crédits.

Cette opération avantageuse permet aussi d’intégrer une enveloppe de trésorerie supplémentaire. Cette somme est disponible tout de suite, et elle est intégrée dans le coût du crédit.

Le regroupement de crédit permet de retrouver une situation financière saine et une meilleure maîtrise de son budget.